随着银行存款利率下调和免征利息税两大政策出台，以往被很多人忽略的理财工具——银行存款重新走入人们的视野。在股市波动，理财产品受牵连的情况下，投资者更有必要熟悉并利用好银行存款这一基础理财工具。

　　一、了解家庭资金需求

　　选择银行储蓄存款的种类、期限时要注意，不同的储种有不同的特点，不同的存期会获得不同的利息。活期储蓄存款适用于生活待用款项，灵活方便，适应性强；定期储蓄存款适用于生活节余，存款越长，利率越高，计划性较强；零存整取储蓄存款适用于余款存储，积累性较强。在选择存款种类、期限时不能单凭主观臆断，而应根据家庭收入、消费水平，以及用款情况确定。

　　二、灵活运用活期存款

　　活期存款存取方便，多作为日常生活备用金。现在工资薪金多由银行卡代发，若不注意管理，不仅容易造成过度消费，而且余额累积多少都按照活期计息，收益较低，而适时将活期转存为定期就能增加利息收入。如果觉得麻烦，可以选择使用银行提供的定活期存款账户自动转存服务，例如：建设银行龙卡通产品，实现了一卡多账户管理，可以根据客户设定的金额、时间自动将活期账户资金转换为客户指定的产品，方便投资理财。

　　三、合理安排定期存款

　　以往，不少人以为将闲置的资金选择长期存款就能多得利息，而忽略了临时急需用钱提前支取只能得到活期存款利息，可能出现“存期越长，利息越吃亏”的情况。存款时有一个基本原则，就是为不确定支出准备的钱存期应越短，而确定不需要或可以调节填补缺口的资金就可存的时间长些。在考虑定期存款的存期、种类时可参考以下方法：

　　1、阶梯存储法。根据家庭资金需求情况，将整笔资金分为若干不同金额、不同存期的存款。例如，一笔6万的资金，在存入时可以根据自己的用款需求、消费习惯等分别存１年期、２年期、３年期定期储蓄各２万元。１年后，将到期的２万元再存３年期，以此类推，３年后持有的存单全部为３年期，只是到期的年限不同，依次相差１年。阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄对利率的调整，又可获取３年期存款的较高利息。

　　2、连月存储法。每月存入一定的金额，所有存单年限相同，但到期日期分别相差１个月。这种存储方法能最大限度地发挥定期存款的灵活性，一旦急需，可支取到期或近期的存单，减少利息损失。

　　3、组合存储法。将存本取息与零存整取相结合，先存存本取息储蓄，１个月后取出利息，再存为零存整取储蓄，以后每月照此办理。这样存本取息储蓄的利息，在存入零存整取储蓄账户后又获得了利息。